Zelf online een financieel product regelen: voor- en nadelen

Wie een bepaald financieel product zoekt, begint tegenwoordig op internet – niet zo gauw meer bij de adviseur of bank om de hoek. Je kunt elk product makkelijk online vinden, en in veel gevallen ook meteen afsluiten. Volledig digitaal, vanaf je telefoon, tablet of computer.

Dit heeft natuurlijk een heleboel voordelen. Maar kleven er ook nadelen aan? We nemen de plus- en minpunten met je door.

Je komt terecht op vergelijkingssites

Zoek je bijvoorbeeld een simpele betaalrekening, een bankpasje of een beleggingsrekening en wil je dat helemaal zelf regelen, dan kom je via Google meestal terecht op vergelijkingssites, eerder dan op de websites van banken en verzekeraars zelf.

Op de vergelijkingssites zie je meerdere producten in de categorie die je zoekt.

De websites van alle banken afzonderlijk bezoeken is erg tijdrovend, dus deze vergelijkingssites zijn vaak de kortste weg naar een geschikt product. Ze hebben voorwerk voor je verricht qua selectie, en als het goed is worden de producten helder gepresenteerd, met de belangrijkste info en gegevens zoals tarieven en voorwaarden en vaak ook een beoordeling.

Meestal vind je bij het getoonde product ook een link naar de webpagina van de bank waarop je het product kunt aanvragen en afsluiten. Alles verloopt online, ook de vervolgcommunicatie met de bank. Want je doet uiteindelijk zaken met de financiële instelling, niet met de vergelijkingssite. De vergelijkingssite krijgt een vergoeding van de bank voor het bezorgen van een nieuwe klant.

De voordelen

Deze digitale route naar een financieel product heeft meerdere voordelen, zo blijkt ook uit een onderzoek van de Autoriteit Financiële Markten (AFM). De toezichthouder noemt de opmars van online financiële dienstverlening "positief".

Op de eerste plaats heb je als consument ruime keus. Een bank biedt meestal maar een of twee producten aan binnen één categorie. Op vergelijkingssites vind je er soms tientallen. Dit brede assortiment van meerdere aanbieders is ook altijd beschikbaar, je bent niet gebonden aan openingstijden. De drempel voor contact is laag.

Omdat je op de meeste vergelijkingssites de zoekresultaten kunt filteren, kom je ook makkelijk en snel uit bij wat je precies zoekt. Dit verschilt natuurlijk wel per website, de ene site doet dit beter dan de andere. Ook zijn veel producten uiteindelijk persoonlijk op de klant af te stemmen. De AFM spreekt zelfs van een "betere aansluiting van vraag en aanbod".

En misschien wel het belangrijkst: de zoektocht is gratis en de kosten van afsluiten zijn vaak laag. Het loopt immers grotendeels geatutomatiseerd en er hoeft niet te worden betaald voor de uren en expertise van een adviseur. Online een product regelen is vele malen goedkoper, concludeert ook de toezichthouder.

Tot slot heb je het voordeel dat internet internationaal werkt. Ook financiële instellingen uit andere EU-landen mogen financiële producten aanbieden in Nederland. Dit vergroot niet alleen het aanbod, het is ook gunstig omdat Nederlandse aanbieders hiermee moeten concurreren.

Via vergelijkingssites kun je de belangrijkste buitenlandse aanbieders vinden.

De nadelen

Met deze openheid van de markt zijn we ook bij een van de nadelen aanbeland. Een vergelijkingssite moet wel de kunst verstaan om minder betrouwbare of minder relevante aanbieders te weren. Je moet opletten dat je niet bij een dubieuze aanbieder of zelfs een gebrekkige vergelijkingssite uitkomt. Dubieuze aanbieders zijn vooral geïnteresseerd in jouw data.

Check daarom of de website is goedgekeurd door de AFM. Op een goedgekeurde vergelijkingssite kom je in principe geen twijfelachtige aanbieders tegen.

Let op de garantie voor je saldo

Een buitenlandse aanbieder is niet per definitie gevaarlijk. Maar je moet wel weten dat de bescherming van jou als consument anders geregeld kan zijn. Bij Nederlandse banken is het geld op je bank- of spaarrekening altijd door de overheid gegarandeerd tot 100.000 euro per rekeninghouder. Gaat de bank failliet, dan blijft je geld dus veilig.

Wanneer je jouw euro's uitstalt bij buitenlandse banken, ben je aangewezen op het garantiestelsel van de betreffende buitenlandse overheid. Binnen de EU geldt echter veelal dezelfde 100.000 euro.

Kies je voor een 'instelling voor elektronisch geld' (een instelling zonder volledige bankvergunning, meestal een aanbieder van prepaid betaalkaarten), dan kan het zijn dat er geen sprake is van enige garantie.

Een goede vergelijkingssite vermeldt de garantie bij een product, zodat je weet welk risico je loopt.

Is de vergelijking wel eerlijk?

Voor de vergelijkingssite hoef je meestal niets te betalen, het is een gratis dienst. Dat is mogelijk omdat deze sites gesponsord worden door een of meer productaanbieders. Kijk ook hier of de site duidelijk vermeldt welke producten gesponsord zijn en welke niet.

Het kan voorkomen dat een sponsor de website betaalt voor een plek bovenaan in een lijstje van producten. Dat lijkt weinig objectief en oneerlijk. Maar het hoeft niet in je nadeel te werken, om meerdere redenen.

Op de eerste plaats: zonder sponsoring is de gratis vergelijking niet mogelijk. De redactie en de techniek achter de website kosten geld. Dankzij de sponsoring hoef je hier niets voor te betalen.

Bovendien kun je de resultaten meestal sorteren op bepaalde producteigenschappen. Daarmee heb je zelf invloed op de weergave van producten. Neem ook de moeite om meerdere producten te bekijken, niet alleen de bovenste.

Ook belangrijk: een aanbieder die sponsort, blijft er in dat geval ook verantwoordelijk voor dat de getoonde informatie correct is. Een financiële instelling heeft zorgplicht voor consumenten en mag ze niet misleiden met verkeerde info.

Verder bieden deze sponsors ook vaak acties waar je je voordeel mee kunt doen. Via vergelijkingssites krijg je vaak een cadeautje of korting op de prijs van het product. Of bijvoorbeeld een bestedingstegoed op een creditcard of beleggingsrekening.

Twijfel je aan de objectiviteit, bekijk dan gewoon meerdere producten of zelfs meerdere vergelijkingssites.

Je krijgt geen persoonlijk advies

Een belangrijker nadeel van online een financieel product regelen is dat je geen persoonlijk en individueel advies krijgt. Je blijft zelf verantwoordelijk voor je keus. Maar zoals gezegd, dat houdt de kosten ook zeer laag of zelfs op nul.

Wil je wel advies, dan kun je zelf een adviseur inschakelen die je helpt. Doe dat zeker als het gaat om een ingewikkeld financieel product als een hypotheek of je pensioen.

Wil je geen geld kwijt zijn aan een adviseur, dan is het slim om een vergelijkingssite te zoeken die goede reviews van producten biedt. Als er een redactie aanwezig is die de producten zorgvuldig beschrijft en beoordeelt, kun je daar zelf je oordeel op baseren.

Is dat gevaarlijk, geen advies?

Het is lang niet altijd erg dat persoonlijk advies ontbreekt. Online afsluiten brengt bijvoorbeeld weinig risico met zich mee voor eenvoudige producten als betaal- en spaarrekeningen, bankpasjes en reisverzekeringen.

Advies is minder belangrijk als je vooral op zoek bent naar het goedkoopste product of naar een bepaalde feature. Dit kun je makkelijk zelf vinden.

Ook een creditcard aanvragen of beleggingsrekening openen is an sich niet heel risicovol. Maar lees bij die twee zo goed mogelijk de informatie op de website, zodat je op de hoogte bent van de eventuele risico's van het gebruik van deze producten.

Voor geldleningen is het risico niet anders dan bij offline afsluiten. Het risico ligt hier meer bij de vraag of je in staat bent de lening terug te betalen, niet bij het feit dat je dit online regelt.

Verplichte kennistest

Bij sommige serieuzere producten tot slot moet je een online kennistoets doen. Hiermee toon je aan dat je over voldoende financiële kennis beschikt om het product zelfstandig af te sluiten, en dat je de eventuele gevolgen hiervan goed kunt inschatten.

Een online kennistoets is wettelijk verplicht bij bijvoorbeeld een bankspaarrekening, waarmee je belastingvrij kunt sparen voor je pensioen.

Samengevat

Online een financieel product afsluiten heeft diverse voordelen:

- producten zijn goed vindbaar

- afsluiten is snel en makkelijk geregeld (alles digitaal)

- er is keus uit meerdere producten

- dienst is altijd beschikbaar

- vragen stellen is meestal mogelijk via chat bij aanbieder

- weinig risico bij eenvoudige producten als betaal- en spaarrekeningen

- geen kosten voor een tussenpersoon

 

De belangrijkste nadelen van online afsluiten:

- geen individueel advies mogelijk

- je bent zelf volledig verantwoordelijk

- kans op beperkte info op sommige 'kale' vergelijkingssites

- aanwezigheid van dubieuze sites en aanbieders op internet

 

Let vooral op:

- goedkeuring AFM van de vergelijkingssite

- aanwezigheid van onafhankelijke reviews

- voldoende en foutloos geschreven info


(door Ton Hermans, Geldnerds, 25 juni 2020)

 

Lees ook:

Acht goede redenen om bankrekeningen te vergelijken

Hoe jongeren hun bankrekening kiezen

Waarom niemand wil betalen voor een betaalrekening

Wat is slimmer: zelf beleggen of laten beleggen?

Aandelen kopen, hoe gaat dat?

Heb je genoeg aan de reisverzekering op je creditcard?

Zo maak je aanspraak op je aflevergarantie