Elf manieren om zelf voor extra pensioen te zorgen

Pensioen opbouwen is voor veel Nederlanders iets wat voor je wórdt gedaan. Maar in onze nieuwe maatschappij kan dat niet meer. Je moet ook zelf iets bedenken en regelen.

Zelf aanvullend pensioen opbouwen – als extra boven op de pensioenregeling van je werkgever en je latere AOW – kan op een heleboel manieren.

Hoeveel het oplevert, is voor iedereen anders. Maar de impact op je financiële situatie zal beter zijn naarmate je eerder begint. Toch zijn er ook nog mogelijkheden als je al met pensioen bent. Hier is wat je zoal kunt doen, nu en later.

1. Bijstorten in de pensioenregeling van je werkgever

Bij sommige pensioenaanbieders is het mogelijk om zelf bij te storten in de pensioenregeling van je werkgever. Er ontstaat dan een extra potje dat je tegelijk met je gewone pensioen kunt laten uitkeren.

Een voordeel hiervan is dat je geen inkomstenbelasting betaalt over je inleg. Maar de Belastingdienst stelt wel een maximum. Je kunt niet onbeperkt storten.

2. Een traditioneel pensioenproduct afsluiten

Er zijn diverse pensioenproducten die je zelf kunt aankopen. De bekendste zijn een lijfrenteverzekering, een lijfrenterekening (banksparen) en een koopsompolis.

Een voordeel van deze producten is dat ook hiermee je inleg aftrekbaar is voor de inkomstenbelasting. Op je pensioendatum koop je met het potje een pensioenuitkering.

Voor de precieze werking van deze producten kun je het best naar een adviseur stappen, er gelden allerlei spelregels. Helemaal zelf online regelen kan ook, maar dan moet je een online kennistoets doen.

3. Aflossen op je hypotheek

Veel 65-plussers hebben weinig of geen hypotheek meer. Dat betekent een lagere maandlast, en dus blijft er meer over van je pensioenuitkering(en). Of je hebt minder inkomen nodig, het is maar hoe je het bekijkt.

Los je geregeld iets af op je hypotheekschuld, dan zal dat later ook je pensioen ten goede komen. Voor deze optie moet je uiteraard wel een eigen huis bezitten.

4. Overwaarde verzilveren

Een nadeel van aflossen is dat je vermogen in stenen gaat zitten. Dat krijg je er niet zomaar weer uit, mocht je het ooit nodig hebben. Je weet ook niet of woningbezit later misschien zwaarder zal worden belast dan nu.

Gelukkig zijn er steeds meer banken die het mogelijk maken om je overwaarde – het verschil tussen de verkoopwaarde van de woning en de resterende hypotheekschuld – te verzilveren.

Heb je later bijvoorbeeld anderhalve ton overwaarde op je huis, dan kun je overwegen om een deel daarvan op te nemen als aanvulling op je pensioen. Dit heet een verzilver- of opeethypotheek.

Een gevaar is dat je niet zeker weet of je daadwerkelijk zo'n hypotheek zult krijgen op het moment dat je met pensioen gaat.

5. Kleiner gaan wonen

Overwaarde verzilveren doe je ook door bescheidener te gaan wonen. Of in een regio waar huizenprijzen lager liggen. De winst uit de verkoop van je huis kun je omzetten in inkomen. Of je betaalt er bijvoorbeeld de huur of hypotheekrente van je nieuwe woning van.

6. Gewoon sparen

Wat is er op tegen om gewoon te sparen voor je oude dag? Vanaf 2021 mag je 50.000 euro spaargeld hebben zonder dat je er vermogensbelasting over betaalt. Ben je met z'n tweetjes, dan is het 100.000 euro.

Een voordeel is dat je alles in eigen hand houdt, en van kortingen op pensioenen heb je geen last. Je kunt wel in de verleiding komen om het geld uit te geven.

Je bestaande spaargeld wordt ook minder waard door inflatie. Dus je moet blijven bijstorten als je weinig of geen spaarrente ontvangt.

7. Zelf ook beleggen

Zeker als het gaat om een extraatje, het 'appeltje voor de dorst', is beleggen niet per definitie een groot risico.

Beleg alleen met geld dat je niet strikt nodig hebt. Als je hier heel vroeg mee begint en jarenlang doorgaat, is de kans groot dat je met meer eindigt dan wat je hebt ingelegd.

Er zijn legio laagdrempelige, geautomatiseerde beleggingsproducten waarvoor je geen kennis van de beurs nodig hebt.

8. Bijverdienen

Veel gepensioneerden zitten niet stil en hebben nog één dag werk, of een leuke bijverdienste. Denk aan een klus, webshop of handeltje. Ook is het zonde om al je wijsheid niet te benutten voor een adviesfunctie, opleidingsinstituut of boek.

Vaak gaat het om een hobby die je al had vóór je met pensioen ging. Aangezien je geen zeven dagen gaat zitten netflixen en niemand wil betalen voor opgeloste sudoku's, is het logisch dat je deze hobby probeert te verzilveren.

9. Collectibles verkopen

Geloof het of niet, maar veel gepensioneerden verkopen de collectie die ze jarenlang met de grootste passie hebben opgebouwd, of een deel daarvan.

Wat voor spullen je ook verzamelt – antiek, stripboeken, platen, apenbeeldjes, glaswerk, motoren – op een gegeven moment ontstaat er niet alleen een ruimteprobleem, maar ook het besef dat het net zo leuk is om iemand anders blij te maken met een van je veroveringen. Vaak word je collectie zelfs béter door te downsizen.

Ook al zit je misschien niet op een goudmijn en is die Beatlesplaat toch minder zeldzaam dan je dacht, collecties bevatten altijd wel iets waar een ander naar op zoek is. Nu een collectie opbouwen kan je later veel opleveren, als je weet dat er meer mensen zijn met dezelfde passie.

10. Doorbeleggen met je lijfrentekapitaal

Terug naar de saaie stof. Het is ook mogelijk om door te beleggen met een vrijgekomen lijfrentekapitaal, mocht je het geld nog niet nodig hebben op het moment dat je stopt met werken.

Normaal koop je met het kapitaal een uitkering bij een bank of verzekeraar. Daarbij krijg je jaarlijks rente over je resterende pot geld. Die rente ligt vast voor de hele uitkeerperiode.

Dit is nadelig als de rente laag is op het moment dat je een lijfrenteuitkering afsluit. Sinds enkele jaren is het ook mogelijk om een financiële instelling te laten beleggen met het kapitaal en te kiezen voor een variabel rendement in plaats van een vaste rente. Meer lees je in dit artikel op bankenvergelijking.nl.

11. Langer doorwerken

De leukste hebben we voor het laatst bewaard. Het staat je vrij om door te werken na het bereiken van je pensioenleeftijd – mits je werkgever dat ook goed vindt. Dit heeft geen invloed op je AOW of bedrijfspensioen.

De helft van de werknemers tussen 45 en 65 jaar wil dat, mits het parttime kan, zo weet het CBS.

Over wat je verdient na je pensioengerechtigde leeftijd, betaal je wel gewoon inkomstenbelasting. Maar tegen een veel lager tarief dan je gewend bent.

(door Ton Hermans, Geldnerds, 21 oktober 2020)

Overzicht van beleggingsrekeningen voor je pensioen

Lees ook:

Zelf online een financieel product regelen: voor- en nadelen

Zeven niet domme vragen over beleggen

Wat is slimmer: zelf beleggen of laten beleggen?

Aandelen kopen, hoe gaat dat?

Wat is een beleggingsfonds - en is het iets voor jou?

Wat kost de studie van je kind?