Is sparen bij een buitenlandse bank niet riskant?

Ondanks verwoede pogingen van de Europese Centrale Bank om de rente op te krikken, is de spaarrente bij Nederlandse banken nog altijd laag. Bij hoge saldo’s krijg je zelfs niets. Buitenlandse banken lokken spaarders met veel hogere rentevergoedingen. Maar is het wel verstandig om in te stappen?

Nederland is een veilig land om te sparen. Banken moeten hier een vergunning hebben van De Nederlandsche Bank en dat betekent dat De Nederlandsche Bank je spaarsaldo beschermt. Als een bank failliet gaat, krijg je je geld altijd terug tot een maximum van 100.000 euro. Dat heet depositogarantie.

Het maximum van 100.000 euro geldt per persoon en per bank. Heb je een en/of-rekening, dan is het maximum dus 200.000 euro. Maar heb je twee rekeningen bij dezelfde bank, of bij banken die tot één moerderbankbedrijf behoren (bijvoorbeeld SNS en ASN), dan geldt het maximum van 100.000 euro voor beide rekeningen samen.

Veilig sparen met meer rente

Wil je graag wat meer rente voor je spaargeld, dan zijn op dit moment een paar buitenlandse banken aanlokkelijk.

Bigbank bijvoorbeeld, een bank in Estland waar je online een vrij opneembare spaarrekening kunt openen. Of Openbank, een dochterbedrijf van het Spaanse Santander, waar je een online spaarrekening kunt koppelen aan een gratis betaalrekening.

Of Lloyds, een van oorsprong Britse bank die haar klanten in de Europese Unie bedient vanuit Duitsland, met een Duitse bankvergunning.

Wil je overstappen naar een van deze banken? Dan valt je spaargeld niet meer onder de Nederlandse depositogarantie.

Maar omdat Bigbank, Openbank en Lloyds alle drie een bankvergunning hebben in een EU-land, geniet je wel de bescherming van de depositogarantie in het betreffende land. Die garantie werkt hetzelfde als de Nederlandse depositogarantie. Je spaargeld is dus ook bij deze banken veilig tot 100.000 euro per persoon per bank.

Sparen in een andere munt

Je kunt ook buiten de eurozone sparen, bijvoorbeeld in Polen, Tsjechië of Zweden. Bij sommige banken daar ligt de rente ook hoger dan in Nederland. Je kunt je geld in deze landen onderbrengen via bijvoorbeeld het Duitse spaarplatform Raisin.

Ook dan valt je saldo onder depositogarantie van dat betreffende land. Toch zitten er wel wat haken en ogen aan het sparen in een vreemde munt.

Om te beginnen moet je kosten maken om euro’s om te wisselen naar de lokale munt. Die kosten gaan af van je rendement, dat in de meeste gevallen niet erg hoog zal zijn.

Als je je geld uiteindelijk weer in euro’s terug wilt hebben, moet je nog een keer wisselen en maak je dus voor de tweede keer kosten. Bovendien weet je van tevoren niet hoe de koers zich ontwikkelt. Je kunt uiteindelijk dus geld verliezen, ook al blijft de bank gewoon bestaan.

Als de bank failliet gaat, loop je ook een koersrisico. Je krijgt je geld dan terug in de munt van het land. Als de waarde van de betreffende munt in de tussentijd flink is gedaald, kun je dus veel minder euro’s terugkrijgen dan je had ingelegd.

Wat is wijsheid?

Je kunt dus met een gerust hart sparen bij een bank met een bankvergunning in een ander euroland. Tot 100.000 euro krijg je je saldo dan altijd terug.

Sparen in een land met een andere munt brengt kosten en koersrisico met zich mee. De rentevergoeding moet wel heel hoog zijn om die nadelen te compenseren.

En er is nog een nadeel. Mocht er iets fout gaan met de buitenlandse bank, dan moet je aankloppen bij de toezichthouder van het betreffende land. Dat kan je veel tijd en moeite kosten en en misschien word je er ook nerveus van.

Spreiden

Ben je alleen op zoek naar een positieve rente omdat je bank in Nederland een lage rente in rekening brengt over een deel van je spaargeld? Dan kun je je geld ook spreiden over meer banken.

Je profiteert dan bij verschillende banken van de depositogarantie. Let wel op de kosten, want voor een traditionele bankrekening betaal je jaarlijks terugkerende kosten.

(door onze redactie, 1 maart 2023; Foto: Shutterstock)