Vijf prima redenen om je hypotheek niet voortijdig af te lossen
Als je een huis hebt met een aflossingsvrije hypotheek, is het zeker slim om toch geregeld af te lossen. Je maandlasten zakken dan namelijk, en dat is altijd prettig. Maar vroegtijdig aflossen, deels of zelfs helemaal, is niet altijd de beste optie.
Er zijn goede redenen om dat juist níet te doen of om er nog een tijdje mee te wachten. We noemen een paar belangrijke argumenten waar je misschien niet bij stilstaat.
1. Inflatie maakt aflossen later makkelijker
Mensen vinden het al moeilijk om één maand financieel vooruit te kijken, laat staan twintig of dertig jaar. Toch zou je dit wel moeten doen als het om je hypotheek gaat. Het kan een geruststelling zijn.
Door inflatie is je oorspronkelijke hypotheekschuld aan het eind van de looptijd vanzelf een stuk minder waard, zonder dat je daar iets voor moet doen. Dat is eigenlijk altijd in jouw voordeel.
Volgens het CBS is de inflatie gemiddeld 1,92% per jaar (berekend over de afgelopen 25 jaar). Leen je nu 100.000 euro, dan is dat bedrag over dertig jaar naar huidige maatstaven nog 56.522 euro waard. In dertig jaar tijd halveert je hypotheekschuld virtueel dus bijna.
Omdat de meeste lonen en uitkeringen meegroeien met het prijspeil, is er een redelijke kans dat aflossen zo steeds een beetje makkelijker wordt.
Je verdient elk jaar iets meer, maar de last blijft hetzelfde – zolang je niet bijleent, abrupt stopt met werken of tegen een veel hogere rente aanloopt.
2. Je raakt geen belastingvoordeel kwijt
Het meestgehoorde argument om niet af te lossen is fiscaal voordeel. De hypotheekrente die je moet betalen, mag je elk jaar aftrekken voor de inkomstenbelasting. Leuk, want hierdoor krijg je meestal geld terug van de Belastingdienst.
Zou je je hypotheekschuld aflossen, dan krijg je minder of helemaal geen teruggaaf. En ook toeslagen gaan omlaag, omdat je meer inkomen hebt.
Maar eigenlijk is dit een schijnvoordeel. Niet aflossen betekent automatisch dat je de kas van de bank blijft spekken met betaalde rente. Dat laatste is meestal meer geld dan de cashback van de Belastingdienst.
De aftrek zal ook geleidelijk verdwijnen, deze wordt nu al elk jaar iets minder. En sowieso mag je de rente maar maximaal dertig jaar lang aftrekken.
Er is ook een kans dat je in de toekomst vermogensbelasting over je huis moet gaan betalen in plaats van inkomstenbelasting. Bezit van een woning geef je dan op in box 3 (vermogen) en niet meer in box 1 (inkomen). De politiek kan tot die verandering besluiten.
In dat geval zou het weer een voordeel zijn als je een schuld hebt die je mag aftrekken, zodat je minder of zelfs geen vermogensbelasting betaalt.
3. Je houdt vermogen beschikbaar, bijvoorbeeld voor je pensioen
Los je af, dan komt dat geld vast te zitten in de waarde van je huis. Daar krijg je het niet een-twee-drie weer uit, mocht je ooit geld nodig hebben.
Aan de meeste opeethypotheken waarmee dit kan, zitten namelijk de nodige voorwaarden. Zo moet je bij sommige banken al gepensioneerd zijn om hiervoor in aanmerking te komen.
Wil je eerder met pensioen, dan is het tegenwoordig noodzakelijk dat je hier ook zelf voor spaart. Gebruik je veel spaargeld voor aflossing van je hypotheek, dan zul je later op dit punt een stuk minder flexibel zijn.
Een camper van 50.000 euro kopen is ook makkelijker als dat geld op je spaarrekening staat en niet in stenen zit.
4. Je hebt geen erfgenamen die je iets wil nalaten
Ben je kinderloos? En heb je ook geen andere erfgenamen aan wie je het volledige huis zou willen nalaten? Dan voel je misschien de noodzaak tot aflossen niet. Zeker niet als je de rentelasten tijdens je pensioen prima kunt opbrengen.
De lening bij de bank kan worden afgelost door verkoop van het huis of met een levensverzekering.
5. Er zit veel overwaarde op het huis
Als je je huis verkoopt, wordt dus ook vanzelf je hypotheek afgelost. Mits je niet meer hebt geleend dan de woning waard is.
Ben je van plan om je huis ooit van de hand te doen, dan is er dus misschien geen reden om af te lossen. Zeker niet als het huis overwaarde heeft. Dat wil zeggen: je houdt geld over als je de lening terugbetaalt.
Hoe meer dit is, hoe minder je je druk hoeft te maken over je hypotheek.
Die overwaarde kun je benutten voor je volgende huis. Dat is zelfs verplicht als je ook de rente van een eventuele nieuwe hypotheeklening weer wilt aftrekken.
Ga je naar een huurhuis of heb je geen hypotheek meer nodig, dan is de overwaarde vrij te besteden.
(door Ton Hermans, 10 juni 2021; Foto: Shutterstock)