Wat is beter: sparen of beleggen voor je kind?

Veel ouders zetten graag geld opzij voor hun kind en soms doen opa’s en oma’s hier gul aan mee. Banken hebben hiervoor speciale kinderspaarrekeningen die iets meer rente opleveren dan een gewone spaarrekening. Maar je kunt ook denken aan beleggen voor je kind. Hoe maak je een doordachte keuze?

Sparen voor de toekomst van een kind is populair. Je bouwt daarmee een kapitaaltje op voor later. Daarmee kan je zoon of dochter bijvoorbeeld starten met rijlessen, de kosten van een studie betalen of inbrengen bij de aankoop van een huis.

Wat levert sparen op?

Bij het openen van een kinderspaarrekening geven banken soms een knuffeldier of spaarpot cadeau. Dat is één. Verder geef je met sparen ook een goed voorbeeld aan je kind, waar het later veel aan kan hebben.

Maar minstens zo belangrijk is natuurlijk de vraag: wat levert het op aan rente? Helaas is dat niet zoveel. Door de gedaalde rente is ook de rentevergoeding op kinderspaarrekeningen veel lager geworden dan vroeger.

Het bekende Zilvervlootsparen van SNS bijvoorbeeld heeft veel van zijn glans verloren. Tot november 2021 kreeg je nog een bonus van 1 procent per jaar met een maximum van 10 procent, maar sindsdien is de bonus gedecimeerd. Bovendien mag je maar 600 euro per jaar sparen, oftewel 50 euro per maand.

Een rekenvoorbeeld laat zien wat dat kan opbrengen. Stel dat je 18 jaar lang het maximale bedrag van 50 euro per maand spaart en tussendoor geen geld opneemt. Dan heb je na 18 jaar 10.800 euro ingelegd. Je kind krijgt hierover de maximale bonus van 1 procent, dat is 108 euro. Verder krijg je de jaarlijkse rente. Als die op 0,1 procent staat, zoals in april 2022 het geval is, heb je in 18 jaar tijd een rendement van 98 euro. In totaal heb je dan 1,2 procent rendement gemaakt.

Er zijn ook kinderspaarrekeningen die iets gunstiger zijn, maar meer dan 0,4 procent rente krijg je op dit moment nergens. Bovendien moet je voor een hogere rente soms accepteren dat je het geld niet zonder kosten kunt opnemen.

Met een rente van 0,4 procent kun je met 50 euro per maand in 18 jaar een eindkapitaal bereiken van 11.199 euro. Het totale rendement is dan 3,7 procent.

Wat levert beleggen op?

Beleggingsrendement hangt af van het risico dat je kiest of dat de bank of beleggingsinstelling voor jou bepaalt. Stel dat je belegt volgens een neutraal profiel, dan zou je de afgelopen 10 jaar een rendement hebben kunnen maken van bijvoorbeeld 5 procent per jaar, na aftrek van kosten.

We geven weer een rekenvoorbeeld. Als je 50 euro per maand belegt en tussendoor geen geld opneemt, dan heb je bij een gemiddeld jaarlijks rendement van 5 procent na 18 jaar 17.333 euro. Je winst is dan 6.533 euro, oftewel 60 procent over de periode van 18 jaar. Tel uit je winst.

Wat moet ik kiezen?

Als je kijkt naar het verleden, komt beleggen al snel als winnaar uit de bus. Hoe beleggingen voor je kind zich in de toekomst zullen ontwikkelen, kan alleen de toekomst leren.

Toch zijn er wel redenen te geven waarom je beter zou kunnen kiezen voor beleggen of juist voor sparen. We zetten er een aantal op een rij.

 

Daarom beleggen

· Je hebt het geld dat je opzij zet niet nodig om rond te komen.

· Je hebt een buffer voor onvoorziene uitgaven.

· Je hebt voldoende tijd om de beleggingen te laten renderen. 18 jaar is zeker genoeg.

· Je weet dat het rendement ook negatief kan zijn en dat je je inleg kunt verliezen.

· Je bereidt je voor op tegenvallende resultaten.

 

Daarom sparen

· Je wilt zeker weten dat je je inleg niet kunt verliezen. Je inleg kan wel minder waard worden door inflatie.

· Je wordt nerveus als je beleggingen in waarde dalen.

· Je wilt geen kosten betalen aan een bank of beleggingsinstelling.

· Je vindt dat sparen beter bij je past.

 

Als je niet kunt kiezen tussen sparen of beleggen, het kan ook allebei!

 

Tips voor beleggen voor je kind

· Open een beleggingsrekening bij een bank of beleggingsinstelling. Dat kan een speciale kinderrekening zijn, maar je kunt ook een beleggingsrekening openen op je eigen naam en het geld later aan je kind schenken. Bekijk het overzicht van banken die voor jou beleggen.

· Zorg dat je goed gespreid belegt, bijvoorbeeld in een wereldwijd beleggingsfonds of een indextracker.

· Kies een risico dat bij je past of laat je hierover adviseren door de beleggingsinstelling.

· Bouw het risico zo nodig af als het kind ouder wordt. Daarmee beperk je het risico dat de beleggingswinst in de laatste jaren voor zijn of haar 18de sterk afneemt.
 

(door José Mast, Beleggingsrekeningen, 28 april 2022; Foto: Shutterstock)


Lees ook:

Wat is beter: zelf beleggen of laten beleggen?

Wat kost de studie van je kind?

Waarom sparen zonder rente toch slim is

Zeven niet domme vragen over beleggen

Hoe kun je beleggen met weinig geld?

Aandelen kopen, hoe gaat dat?

Wat is een beleggingsfonds - en is het iets voor jou?

Waarom beleggen zo populair is onder millennials